Cartão de crédito: como funciona

O cartão de crédito é um meio de pagamento que adianta o dinheiro das suas compras e reúne tudo em uma fatura mensal. Se você paga o valor integral no vencimento, o crédito é gratuito. Se paga só uma parte, o restante entra norotativo — o crédito mais caro do sistema. Entenda cada etapa abaixo.

Como o cartão de crédito funciona

A cada compra, o emissor (o banco ou a fintech que concedeu o cartão) paga o lojista na hora e registra o valor como uma dívida sua. Esses valores se acumulam ao longo do mês e, na data de fechamento, formam a fatura — a conta única que você paga depois. Enquanto a fatura é quitada por inteiro no vencimento, você não paga juros: usa o dinheiro do banco de graça durante o intervalo entre a compra e o pagamento.

O cartão de crédito não deve ser confundido com o cartão de débito (que desconta o valor na hora, da sua conta) nem com o Pix, que transfere o seu próprio saldo em segundos. No crédito, quem financia a compra é o emissor.

Limite: quanto você pode gastar

O limite é o teto de gastos que o emissor libera, definido a partir da sua renda e do seu histórico de crédito. Cada compra consome parte do limite; ele é reposto à medida que a fatura é paga. O limite não é dinheiro seu guardado — é um crédito pré-aprovado, e gastar todo ele todo mês é um sinal de alerta para o orçamento. Veja estratégias reais paraaumentar o limite do cartão e como isso se conecta ao seu score de crédito.

A fatura: fechamento x vencimento

Esta é a parte que mais gera confusão, e entender as duas datas evita pagar juros à toa:

Segundo o Banco Central, o emissor é obrigado a informar o vencimento com pelo menos dois dias de antecedência e a alertar que o não pagamento integral gera juros e encargos.

Juros do rotativo: a regra dos 30 dias

Se você não paga a fatura inteira no vencimento, o saldo que sobra entra automaticamente nocrédito rotativo — historicamente um dos juros mais altos do mercado brasileiro. Desde 2017, porém, ele tem prazo máximo.

Pela Resolução 4.549/2017 do Banco Central, o rotativo fica limitado a30 dias. Você não pode pagar menos que o valor total por dois meses seguidos: ao fim desse período, o emissor é obrigado a oferecer oparcelamento da fatura, cujos juros costumam ser menores que os do rotativo. Veja em detalhe como esses encargos são calculados na página sobrejuros do cartão de crédito.

O pagamento mínimo não resolve a dívida: ele apenas evita a inadimplência e empurra o restante para o rotativo. Use-o só em emergência.

Anuidade: o custo de ter o cartão

A anuidade é a tarifa que alguns emissores cobram pela manutenção do cartão, normalmente dividida em parcelas mensais na fatura. Muitos cartões hoje são isentos, e outros devolvem a anuidade conforme o uso ou pontos acumulados. Antes de aceitar um cartão, compare o custo da anuidade com os benefícios reais que você vai usar — detalhes na página sobreanuidade do cartão.

Bandeira x emissor: quem é quem

Dois nomes aparecem no seu cartão e têm papéis diferentes:

• Emissor — o banco ou a fintech que concede o crédito, define o limite e cobra a fatura. É com ele que você negocia dívidas e limites.
• Bandeira — a rede (Visa, Mastercard, Elo, entre outras) que processa a transação e garante a aceitação nas maquininhas e no exterior.

Um mesmo banco pode emitir cartões de bandeiras diferentes, e a bandeira não interfere na taxa de juros — isso é definido pelo emissor. Veja a comparação completa embandeiras de cartão: Visa, Mastercard e Elo.

Outros temas sobre o cartão de crédito

• Compras no exterior: IOF do cartão internacional e IOF do débito internacional.
• Sem comprovar renda ou com nome sujo:cartão pré-pago ecartão para negativado.
• Benefícios: cashback emilhas e pontos.
• Uso avançado: cartão adicional,cartão virtual eseguro incluso no cartão.
• Problemas comuns: cartão bloqueado,cartão clonado,antecipar o pagamento da fatura eo que acontece se não pagar a fatura.
• Começando do zero ou reorganizando: como conseguir o primeiro cartão, cartão com limite garantido ecomo cancelar um cartão sem prejudicar o score.
• Cartão e score: como o uso do cartão afeta o score de crédito.

Dicas para nunca pagar juros

1. Pague sempre o valor integral da fatura até o vencimento.
2. Compre logo após a data de fechamento para ganhar o maior prazo possível.
3. Fuja do pagamento mínimo: ele alimenta o rotativo.
4. Se a dívida apertar, aceite o parcelamento em vez de rolar o rotativo.
5. Some as parcelas de compras futuras: elas comprometem faturas que ainda vão chegar.
6. Encaixe a fatura no seu orçamento — veja quanto sobra do seu salário líquido a cada mês.

Fontes

• Banco Central do Brasil — Resolução nº 4.549, de 26/01/2017 (regras do crédito rotativo):bcb.gov.br
• Banco Central do Brasil — Cidadania Financeira, orientações sobre cartão de crédito e fatura:bcb.gov.br