Score de crédito: o que é e como funciona
O score de crédito é uma nota de 0 a 1.000 que estima o risco de você não pagar uma dívida. A Serasa — o birô mais usado no Brasil — calcula essa nota com 6 fatores, sendo o histórico de pagamentos o mais pesado (29%). Quanto maior o score, mais fácil costuma ser conseguir crédito.
O que é o score de crédito
O score de crédito é um número que resume, numa única nota, a chance de uma pessoa honrar seus compromissos financeiros. Bancos, financeiras, operadoras de telefone e até imobiliárias consultam essa nota antes de liberar crédito, parcelamento ou um contrato de aluguel — quanto maior o score, menor o risco percebido e, geralmente, melhores as condições oferecidas (mais limite, juros menores, aprovação mais rápida).
No Brasil, o birô de crédito mais usado para calcular esse score é a Serasa, ligada à Experian. Existem outros birôs, como o SPC, mas é a escala da Serasa — de 0 a 1.000 pontos — que a maioria dos brasileiros conhece e consulta.
Os 6 fatores que formam o score (e o peso de cada um)
A Serasa divulga publicamente o peso de cada fator que entra na conta. Isso ajuda a entender onde focar para melhorar a pontuação:
| Fator | Peso | O que significa |
|---|---|---|
| Pagamentos | 29% | Histórico de contas pagas em dia ou em atraso. |
| Experiência | 24% | Tempo de relacionamento com o crédito — quanto mais longo, melhor. |
| Dívidas negativadas | 21% | Existência de nome negativado em aberto. |
| Busca por crédito | 12% | Quantidade de consultas recentes ao seu CPF por credores. |
| Dados pessoais | 8% | Cadastro atualizado (endereço, telefone, e-mail, renda). |
| Contratos | 6% | Quantidade e tipo de contratos de crédito ativos. |
Pagamentos e experiência juntos respondem por mais da metade da nota — por isso pagar em dia e manter contas de crédito antigas ativas costuma pesar mais do que qualquer truque pontual.
Score bom é quanto?
A própria Serasa classifica acima de 700 pontos como excelente e de 501 a 700 como bom. Abaixo de 501 a Serasa não divulga publicamente uma tabela detalhada de subfaixas — se o seu score está baixo ou zerado, vale entender a causa específica em vez de só olhar o número.
Score, nome negativado e cadastro positivo
O score não existe isolado: ele reflete o que está registrado no seu CPF. Três conceitos se conectam diretamente a ele:
- Nome negativado — dívidas em aberto reportadas aos birôs derrubam o score enquanto estiverem ativas. Entenda o que significa estar negativado e como consultar isso de graça.
- Cadastro positivo — histórico de pagamentos em dia que alimenta o fator "experiência" do score. Veja como funciona o cadastro positivo.
- Protesto de título — um registro em cartório, diferente da negativação nos birôs, mas que também sinaliza risco. Veja a diferença entre protesto e negativação.
Como consultar, aumentar e corrigir o seu score
Estes são os próximos passos práticos depois de entender como o score funciona:
- Como consultar o Serasa Score — passo a passo pelo app e pelo site, de graça.
- Como aumentar o score de crédito — estratégias ligadas diretamente aos 6 fatores acima.
- Como limpar o nome negativado — pagar ou negociar dívidas em aberto.
- Negativação indevida: como contestar — se você foi negativado sem dever, veja como agir e o direito à indenização.
- Diferença entre Serasa e SPC — os dois birôs são bases de dados independentes, vale checar as duas.
Fontes
- Serasa — página oficial do Serasa Score, escala, faixas e peso dos fatores:serasa.com.br/score
Perguntas frequentes
- O score de crédito vai de 0 a 1.000?
- Sim, na escala da Serasa — a mais usada no Brasil — o score vai de 0 a 1.000. A Serasa considera acima de 700 pontos uma pontuação excelente e de 501 a 700 uma pontuação boa. Abaixo de 501 a própria Serasa não divulga uma tabela detalhada de subfaixas.
- Quais fatores afetam o score de crédito?
- Seis fatores, cada um com um peso: pagamentos (29%), tempo de relacionamento com o crédito (24%), dívidas negativadas (21%), consultas recentes ao CPF (12%), atualização dos dados pessoais (8%) e quantidade de contratos ativos (6%). Pagar em dia é o que mais pesa.
- Score bom é quanto?
- Pela própria classificação da Serasa, acima de 700 pontos já é considerado excelente e entre 501 e 700 é considerado bom. Esses dois patamares costumam ser suficientes para aprovação de crédito com taxas de juros melhores.
- Score alto garante aprovação de crédito?
- Não. O score é só um dos critérios que bancos e financeiras usam — eles também avaliam renda, relacionamento prévio e política interna de risco. Um score alto aumenta a chance de aprovação e melhora a taxa oferecida, mas não é uma garantia automática.