Calculadora de empréstimo consignado

O empréstimo consignado desconta a parcela direto do benefício ou do contracheque, por isso tem os juros mais baixos do crédito pessoal. Informe o valor, a taxa mensal e o número de parcelas para calcular pela Tabela Price — e informe o benefício para ver se a parcela cabe na sua margem consignável.

O que é o empréstimo consignado

No consignado, a parcela é descontada automaticamente do salário, do contracheque do servidor ou do benefício do INSS, antes mesmo do dinheiro cair na conta. Como o banco praticamente não corre o risco de o cliente deixar de pagar, a taxa de juros costuma ser bem menor que a do crédito pessoal comum ou do cartão de crédito. O cálculo da parcela segue o mesmo sistema de outras linhas de crédito do site, a Tabela Price:

Quem pode contratar consignado

• Aposentados e pensionistas do INSS — a modalidade mais comum, com desconto direto no benefício;
• Servidores públicos federais, estaduais e municipais, geralmente efetivos, com desconto no contracheque;
• Trabalhadores CLT cuja empresa tenha convênio ativo com um banco para desconto em folha — sem convênio, não há consignado, e a alternativa é oempréstimo pessoal comum.

Margem consignável em 2026

A margem consignável é o limite do quanto do benefício ou salário pode ser comprometido com descontos de empréstimo. Desde 19 de maio de 2026, a Medida Provisória 1.355/2026 fixou a margem do INSS em 40% do benefício: 35% para empréstimo + 5% únicos, compartilhados entre cartão consignado ou cartão-benefício — antes eram 45%, porque essas duas fatias de cartão eram somadas (5%+5%). Para o BPC/LOASa regra é diferente: 35% no total (30% empréstimo + 5% cartão). A norma também extingue novas contratações de cartão consignado (RMC/RCC) até 2029, com queda gradual (até 5% em 2026, 3% em 2027, 1% em 2028, extinto em 2029).

Servidores públicos e trabalhadores CLT com convênio costumam seguir a regra histórica de até 35% para empréstimo consignado mais 5% para cartão, definida em lei do próprio ente ou em convenção coletiva — pode ser diferente da regra do INSS. Por isso o campo de margem da calculadora acima é editável: ajuste para o percentual do seu caso e confirme sempre o número exato no Meu INSS ou com o RH.

Teto de juros do consignado do INSS

Para aposentados e pensionistas do INSS, o Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS) define periodicamente um teto de juros que os bancos são obrigados a respeitar. A decisão mais recente confirmada nesta pesquisa é de 25 de março de 2025, fixando o teto em1,85% ao mês para o empréstimo consignado comum. Não encontramos confirmação de um novo teto publicado ao longo de 2026 — por isso a calculadora usa 1,85% só como exemplo de referência, e o campo de taxa continua sempre editável.

Esse limite do CNPS vale exclusivamente para o INSS. Servidores públicos e trabalhadores CLT com convênio não têm esse teto: a taxa é definida pelo banco ou pelo convênio do órgão/empresa, então compare propostas antes de fechar. Entender como funciona umfinanciamento em outras modalidades de crédito ajuda a comparar o custo total da operação.

Riscos: cartão consignado e portabilidade

O cartão consignado (RMC/RCC) desconta só o valor mínimo da fatura no contracheque, e o saldo restante continua rendendo juros — na prática, muita gente nunca quita a dívida. Por isso a MP 1.355/2026 extingue novas contratações dessa modalidade até 2029. Se você já tem um cartão consignado ativo, considerar substituí-lo por um empréstimo consignado comum, com parcelas fixas, costuma reduzir o custo total.

A portabilidade é o direito de levar o saldo devedor para outro banco que ofereça taxa menor, sem custo para o cliente. Antes de portar, compare o Custo Efetivo Total (CET) das duas propostas — não só a taxa de juros anunciada — e confira o número de parcelas restantes, porque estender o prazo pode reduzir a parcela mas aumentar o total pago em juros.

Fontes

• Medida Provisória nº 1.355/2026 (margem consignável de 40% do INSS e cronograma de extinção do cartão consignado):planalto.gov.br
• Lei nº 10.820, de 17 de dezembro de 2003 (consignação em folha de pagamento — quem pode contratar consignado):planalto.gov.br
• Ministério da Previdência Social — decisão do CNPS que fixou o teto de juros do consignado do INSS em 1,85% ao mês (25/03/2025):gov.br/previdencia