Cadastro positivo: o que é
O cadastro positivo é um banco de dados que reúne o histórico de pagamentos dos consumidores — contas pagas em dia, não só as em atraso. Desde aLC 166/2019, a inclusão é automática, sem precisar de autorização prévia, e esse histórico alimenta diretamente oscore de crédito.
O que é o cadastro positivo
Criado pela Lei 12.414/2011, o cadastro positivo é um banco de dados que reúne o histórico de pagamentos de cada consumidor — diferente doregistro de negativação, que só mostra dívidas em atraso, o cadastro positivo também registra contas pagas em dia. Essa informação é usada por bancos e financeiras para avaliar o risco de conceder crédito, e alimenta o fator "experiência" do score, que pesa 24% no cálculo da Serasa.
A inclusão é obrigatória? O modelo opt-out
Sim, desde a Lei Complementar 166/2019, a inclusão no cadastro positivo passou a ser automática — o chamado modelo opt-out. Antes dessa lei, era preciso o consumidor autorizar previamente a inclusão (modelo opt-in). Hoje, o consumidor já entra automaticamente no cadastro, e quem quiser sair precisa solicitar a exclusão ativamente.
Como sair do cadastro positivo
O consumidor pode pedir a exclusão a qualquer gestor de banco de dados (um dos birôs de crédito, como Serasa ou SPC). Esse gestor deve processar o pedido e propagar a exclusão para os demais gestores em até 2 dias úteis. Um ponto de atenção: as fontes de dados (bancos, lojas, financeiras) não são obrigatoriamente notificadas do cancelamento — ou seja, um novo registro pode voltar a ser criado no futuro sem que o consumidor perceba, se aquela fonte continuar reportando dados normalmente.
Cadastro positivo ajuda ou atrapalha?
Na maioria dos casos, ajuda. Ele é a principal fonte de dados do fator "experiência" do score — quanto mais tempo de histórico de pagamentos em dia registrado, mais esse fator contribui para uma nota alta. Sair do cadastro positivo reduz a quantidade de informação positiva disponível sobre você, o que pode ser desvantajoso justamente para quem tem bom histórico de pagamento. Veja como esse e outros fatores formam a nota emcomo aumentar o score de crédito.
Se o seu score está muito baixo mesmo sem dívidas em aberto, o motivo pode não ter relação com o cadastro positivo — veja o que significa um score zero ou muito baixo. Para acompanhar o efeito do cadastro positivo na sua nota, veja tambémcomo consultar o Serasa Score.
Fontes
- Lei 12.414/2011 — institui o Cadastro Positivo:planalto.gov.br
- Lei Complementar 166/2019 — altera a Lei 12.414/2011 e institui a inclusão automática (opt-out) no cadastro positivo:planalto.gov.br
Perguntas frequentes
- O cadastro positivo é obrigatório?
- Desde a Lei Complementar 166/2019, a inclusão no cadastro positivo é automática — o chamado modelo opt-out — sem precisar de autorização prévia do consumidor. Antes dessa lei, a inclusão dependia de o consumidor autorizar.
- Como sair do cadastro positivo?
- É possível pedir a exclusão a qualquer gestor de banco de dados (birô), que deve processar o pedido e propagar a exclusão aos demais gestores em até 2 dias úteis. Um detalhe importante: as fontes de dados (credores) não são obrigatoriamente notificadas do cancelamento, então um novo registro pode voltar a acontecer no futuro sem que o consumidor perceba.
- Cadastro positivo ajuda ou atrapalha o score?
- Em geral ajuda: ele registra o histórico de pagamentos em dia, alimentando o fator "experiência" do score, que pesa 24% no cálculo da Serasa. Por isso, sair do cadastro positivo pode reduzir a quantidade de informação positiva disponível sobre você, em vez de protegê-lo.