Qual a diferença entre financiar na planta e financiar um imóvel pronto?

No imóvel pronto, o financiamento bancário começa logo na compra. Na planta, existe uma fase intermediária de pagamento direto à construtora durante a obra, com correção pelo INCC — o financiamento bancário só entra depois, na entrega das chaves.

O que é o INCC e por que ele corrige as parcelas na planta?

O INCC (Índice Nacional de Custo da Construção) é calculado pela Fundação Getulio Vargas e mede a variação dos custos de construção civil. As parcelas pagas à construtora durante a obra são corrigidas por esse índice porque o custo de construir também varia ao longo do tempo.

O financiamento bancário começa antes ou depois da entrega das chaves?

Depois. Enquanto o imóvel está em obras, o comprador paga a construtora, não o banco. O financiamento bancário tradicional só é contratado (ou passa a valer) quando o imóvel fica pronto e recebe o habite-se, para quitar o saldo devedor remanescente.

É a mesma coisa financiar direto com a construtora?

Não. O financiamento direto com a construtora é uma modalidade à parte, sem participação de banco, geralmente usada para parcelar o saldo após a entrega das chaves em vez de contratar um financiamento bancário. As duas coisas costumam ser confundidas, mas seguem regras e prazos diferentes.

Financiamento de imóvel na planta

Atualizado em 19 de julho de 2026 · revisado por Lucas Silva

Financiar um imóvel na planta acontece em duas fases: durante a construção, o comprador paga parcelas direto à construtora, corrigidas pelo INCC. Só na entrega das chaves — o habite-se — é que entra o financiamento bancário tradicional, que quita o saldo restante com a construtora e passa a ser pago ao banco.

As duas fases do financiamento na planta

Um erro comum é achar que, ao comprar na planta, o financiamento bancário já começa no dia da assinatura do contrato. Na prática, a operação costuma ter duas fases bem distintas:

Fase	O que acontece
1. Durante a construção	O comprador paga parcelas diretamente à construtora. Essas parcelas são corrigidas pelo INCC, já que o custo de construir muda ao longo da obra.
2. Na entrega das chaves (habite-se)	Entra o financiamento bancário tradicional, que quita o saldo devedor remanescente com a construtora e passa a ser pago ao banco — geralmente pelo SAC ou pela Price.

O que é o INCC e por que ele corrige as parcelas

O INCC (Índice Nacional de Custo da Construção) é calculado pela Fundação Getulio Vargas e mede a variação dos custos da construção civil — materiais, mão de obra e outros insumos. Como o imóvel na planta ainda está sendo construído, as parcelas pagas à construtora durante essa fase costumam ser corrigidas por esse índice, e não pela inflação geral (IPCA) ou por um índice bancário.

Financiar na planta x financiar imóvel pronto

No imóvel pronto, o financiamento bancário começa logo na compra: o banco libera o crédito, quita o vendedor e o comprador passa a pagar as parcelas ao banco desde o início. Na planta, existe essa fase intermediária de pagamento direto à construtora, com correção pelo INCC — o financiamento bancário só entra depois, quando o imóvel está pronto e recebe o habite-se.

Não confunda com "financiar direto com a construtora"

É comum confundir o financiamento bancário pós-entrega com o financiamento direto com a construtora, que é outra modalidade: nela, não há banco envolvido — a própria construtora parcela o saldo devedor com o comprador, geralmente em condições e prazos diferentes de um financiamento bancário. Antes de assinar qualquer contrato na planta, vale entender qual das duas modalidades está sendo oferecida. Para o passo a passo completo do financiamento imobiliário, veja oguia completo de financiamento imobiliário.

Veja também simulador Caixa financiamento imobiliário.

Fontes

Lei 4.380/1964 — institui o Sistema Financeiro da Habitação (SFH):planalto.gov.br
Fundação Getulio Vargas (FGV IBRE) — Índice Nacional de Custo da Construção (INCC):portalibre.fgv.br

Perguntas frequentes

Como funciona financiar um imóvel na planta?: A operação tem duas fases distintas. Durante a construção, o comprador paga parcelas diretamente à construtora, corrigidas pelo INCC. Só na entrega das chaves (o habite-se) é que entra o financiamento bancário tradicional, que quita o saldo restante com a construtora e passa a ser pago ao banco, geralmente pelo SAC ou pela Price.
Qual a diferença entre financiar na planta e financiar um imóvel pronto?: No imóvel pronto, o financiamento bancário começa logo na compra. Na planta, existe uma fase intermediária de pagamento direto à construtora durante a obra, com correção pelo INCC — o financiamento bancário só entra depois, na entrega das chaves.
O que é o INCC e por que ele corrige as parcelas na planta?: O INCC (Índice Nacional de Custo da Construção) é calculado pela Fundação Getulio Vargas e mede a variação dos custos de construção civil. As parcelas pagas à construtora durante a obra são corrigidas por esse índice porque o custo de construir também varia ao longo do tempo.
O financiamento bancário começa antes ou depois da entrega das chaves?: Depois. Enquanto o imóvel está em obras, o comprador paga a construtora, não o banco. O financiamento bancário tradicional só é contratado (ou passa a valer) quando o imóvel fica pronto e recebe o habite-se, para quitar o saldo devedor remanescente.
É a mesma coisa financiar direto com a construtora?: Não. O financiamento direto com a construtora é uma modalidade à parte, sem participação de banco, geralmente usada para parcelar o saldo após a entrega das chaves em vez de contratar um financiamento bancário. As duas coisas costumam ser confundidas, mas seguem regras e prazos diferentes.