Diferença entre CDB e RDB
CDB e RDB têm a mesma tributação (tabela regressiva de IR) e a mesma cobertura do FGC. A diferença real está naliquidez: o CDB pode ser negociado no mercado secundário antes do vencimento; o RDB é intransferível e inegociável — o dinheiro só sai no prazo combinado, salvo cláusula de resgate antecipado prevista em contrato.
O que é o RDB
O RDB (Recibo de Depósito Bancário) é pouco coberto isoladamente — a maioria dos guias de investimento só menciona o RDB de passagem dentro de artigos sobre CDB. Na prática, funciona de forma quase idêntica ao CDB: um título de renda fixa emitido por bancos e, com bastante frequência, por cooperativas de crédito, para captar recursos.
CDB x RDB: tabela comparativa
| Característica | CDB | RDB |
|---|---|---|
| Emissor típico | Bancos | Bancos e cooperativas de crédito |
| Negociável antes do vencimento | Sim (mercado secundário) | Não — intransferível |
| Imposto de Renda | Tabela regressiva (22,5% a 15%) | Tabela regressiva (22,5% a 15%) |
| Garantia do FGC | Até R$ 250 mil por CPF/instituição | Até R$ 250 mil por CPF/instituição |
Por que a liquidez muda tudo
Como o RDB não pode ser vendido a terceiros, a única forma de sair antes do prazo é se o próprio contrato previr resgate antecipado — algumas ofertas de RDB de liquidez diária existem, principalmente em cooperativas, mas não é a regra. Já o CDB, mesmo sem liquidez diária contratada, pode em teoria ser negociado no mercado secundário, ainda que isso nem sempre seja prático ou vantajoso para o investidor de varejo.
Quando escolher RDB
O RDB costuma aparecer em cooperativas de crédito, que muitas vezes oferecem taxas competitivas para associados. Se o prazo e a taxa combinam com o seu objetivo — e você tem certeza de que não vai precisar do dinheiro antes do vencimento — o RDB pode ser uma opção tão segura quanto o CDB, com a mesma cobertura do FGC. Para comparar com outras alternativas de financeira, veja também aletra de câmbio (LC).
Fontes
- Lei 11.033/2004, art. 1º — tabela regressiva de IR, comum a CDB e RDB:planalto.gov.br
- Fundo Garantidor de Créditos — cobertura de CDB e RDB:fgc.org.br
Perguntas frequentes
- O que é um RDB?
- RDB (Recibo de Depósito Bancário) é um título de renda fixa emitido por bancos e, com mais frequência, por cooperativas de crédito. Funciona de forma muito parecida com o CDB: você empresta dinheiro à instituição e recebe de volta com juros, geralmente um percentual do CDI.
- RDB pode ser vendido antes do prazo?
- Não. O RDB é intransferível e inegociável — diferente do CDB, que pode ser negociado no mercado secundário antes do vencimento. Isso significa que, se o RDB não tiver liquidez diária prevista em contrato, o dinheiro fica preso até o vencimento.
- CDB ou RDB: qual é melhor?
- Depende da liquidez que você precisa. Se existe chance de precisar resgatar antes do prazo, o CDB dá mais flexibilidade por poder ser negociado. Se você já sabe que não vai mexer no dinheiro até o vencimento, o RDB pode oferecer taxas competitivas, sobretudo em cooperativas de crédito.
- RDB tem garantia do FGC?
- Sim, a mesma garantia do CDB: até R$ 250.000 por CPF e por instituição (ou conglomerado financeiro, incluindo cooperativas ligadas ao mesmo sistema), com teto de R$ 1.000.000 a cada 4 anos.