Qual a melhor forma de levar dinheiro para o exterior hoje?

Não existe uma única resposta certa: desde que o IOF ficou igual (3,5%) para espécie, débito, crédito e pré-pago, a diferença de custo entre as opções passou a depender muito mais do spread cambial de cada instituição do que do imposto. Compare a cotação oferecida, não só a modalidade.

Cartão pré-pago ainda é mais barato que crédito no exterior?

Não necessariamente. Antes da unificação do IOF pelo Decreto 12.499/2025, o pré-pago tinha alíquota menor (1,1%) e por isso era recomendado como opção econômica. Hoje ele paga os mesmos 3,5% do crédito e do débito — a vantagem que restou é só o controle de gasto (você carrega um valor fixo), não o custo do imposto.

Vale a pena abrir conta em dólar para viajar?

Pode valer, principalmente se você recebe em moeda estrangeira ou viaja com frequência, mas o carregamento da conta também paga o IOF de 3,5% desde julho de 2025. O ganho está em travar a cotação com antecedência e evitar o spread do cartão no momento da compra, não em escapar do imposto.

Preciso avisar o banco antes de viajar?

Depende do banco: a maioria hoje usa análise de risco em tempo real e não exige mais aviso prévio de viagem, mas alguns ainda recomendam o cadastro por segurança. Veja o detalhe em avisar o banco para usar o cartão fora do país.

O que pesa mais na fatura: o IOF ou o spread cambial?

Para a maioria das compras, o spread cambial pesa mais. O IOF é fixo em 3,5% por lei, mas o spread — a margem que a instituição soma à cotação de mercado — varia livremente entre bancos e fintechs e pode custar mais do que o próprio imposto em cartões com cotação pouco competitiva.

Cartão e conta para usar no exterior: como escolher

Atualizado em 20 de julho de 2026 · revisado por Lucas Silva

Desde o Decreto 12.499/2025, reinstituído pelo STF em julho de 2025, oIOF ficou igual (3,5%) para cartão de crédito, débito, pré-pago, espécie e carregamento de conta em moeda estrangeira. Isso muda a pergunta que importa: não é mais "qual modalidade paga menos imposto", e sim "qual instituição cobra o menor spread cambial e se encaixa no seu jeito de gastar em viagem".

As opções disponíveis, resumidas

Opção	IOF	Quando faz sentido
Dinheiro em espécie	3,5%	Reserva pequena para imprevistos e lugares sem maquininha
Cartão de débito internacional	3,5%	Controlar gasto descontando direto do saldo em conta
Cartão de crédito internacional	3,5%	Financiar o gasto até a fatura, com atenção ao rotativo
Cartão pré-pago em moeda estrangeira	3,5% no carregamento	Travar um valor fixo e não ultrapassar o orçamento da viagem
Conta multimoeda / em dólar	3,5% no carregamento	Quem recebe em moeda estrangeira ou viaja com frequência

Veja a comparação completa, com números, emmelhor forma de levar dinheiro para o exterior.

Por que o IOF parou de ser o critério de decisão

Até maio de 2025, o cartão pré-pago e as contas em moeda estrangeira tinham uma alíquota de IOF bem menor (1,1%) do que o crédito e o débito (que chegaram a 6,38% em operações antigas e depois convergiram para 3,38%). Era um argumento de venda forte para fintechs de câmbio. ODecreto 12.499/2025 — derrubado pelo Congresso e reinstituído pelo Supremo Tribunal Federal, com vigência desde 16 de julho de 2025 — unificou a alíquota em3,5% para praticamente toda operação de câmbio ligada a viagem: espécie, cartão de crédito, débito, pré-pago e carregamento de conta multimoeda. Os detalhes de cálculo, com exemplo resolvido, estão emIOF do cartão de crédito internacional e emIOF do cartão de débito internacional.

O que realmente diferencia uma opção da outra agora

Com o imposto igualado, o custo que varia de verdade entre bancos e fintechs é ospread cambial — a margem que a instituição soma à cotação de mercado antes de aplicar ao seu cartão ou à sua conta. Duas instituições podem cobrar o mesmo IOF e ainda assim ter uma diferença de 3% a 5% na cotação final, só pelo spread. Vale também entender qual cotação é usada no cartão — não é o dólar turismo do dia nem a cotação do dia da compra, mas a do dia do fechamento da operação pela bandeira.

Outro ponto que custa caro sem avisar: aconversão dinâmica de moeda (DCC), aquela oferta de "pagar em reais" na maquininha ou no e-commerce estrangeiro. Ela embute uma cotação pior que a do seu próprio cartão — a recomendação das bandeiras é sempre recusar e pagar na moeda local.

Débito, crédito ou conta multimoeda: qual escolher

Débito ou crédito internacional: com o IOF igual, a escolha vira uma questão de controle de gasto (débito) contra fluxo de caixa (crédito).
Conta internacional multimoeda: útil para travar cotação antes da viagem ou para quem recebe em dólar, mas também paga IOF no carregamento.
Remessa internacional ou cartão: para valores altos — mensalidade, aluguel, matrícula no exterior — vale comparar com uma remessa via instituição de câmbio autorizada pelo Banco Central.

Antes de viajar

Confira se é preciso avisar o banco antes de usar o cartão fora do país — a maioria das instituições hoje não exige mais aviso prévio, mas vale checar o app antes de embarcar. E se o cartão travar durante a viagem, o passo a passo está em cartão de crédito bloqueado: o que fazer.

Fontes

Decreto nº 12.499, de 11 de junho de 2025 (altera o Decreto nº 6.306/2007, regulamento do IOF), Planalto:planalto.gov.br
Banco Central do Brasil — Regulamento do Mercado de Câmbio e Capitais Internacionais (RMCCI):bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/cambiocapitais

A alíquota do IOF pode mudar por decreto do governo federal. Confirme o percentual vigente antes de uma viagem ou compra de valor alto no exterior.

Perguntas frequentes

Qual a melhor forma de levar dinheiro para o exterior hoje?: Não existe uma única resposta certa: desde que o IOF ficou igual (3,5%) para espécie, débito, crédito e pré-pago, a diferença de custo entre as opções passou a depender muito mais do spread cambial de cada instituição do que do imposto. Compare a cotação oferecida, não só a modalidade.
Cartão pré-pago ainda é mais barato que crédito no exterior?: Não necessariamente. Antes da unificação do IOF pelo Decreto 12.499/2025, o pré-pago tinha alíquota menor (1,1%) e por isso era recomendado como opção econômica. Hoje ele paga os mesmos 3,5% do crédito e do débito — a vantagem que restou é só o controle de gasto (você carrega um valor fixo), não o custo do imposto.
Vale a pena abrir conta em dólar para viajar?: Pode valer, principalmente se você recebe em moeda estrangeira ou viaja com frequência, mas o carregamento da conta também paga o IOF de 3,5% desde julho de 2025. O ganho está em travar a cotação com antecedência e evitar o spread do cartão no momento da compra, não em escapar do imposto.
Preciso avisar o banco antes de viajar?: Depende do banco: a maioria hoje usa análise de risco em tempo real e não exige mais aviso prévio de viagem, mas alguns ainda recomendam o cadastro por segurança. Veja o detalhe em avisar o banco para usar o cartão fora do país.
O que pesa mais na fatura: o IOF ou o spread cambial?: Para a maioria das compras, o spread cambial pesa mais. O IOF é fixo em 3,5% por lei, mas o spread — a margem que a instituição soma à cotação de mercado — varia livremente entre bancos e fintechs e pode custar mais do que o próprio imposto em cartões com cotação pouco competitiva.