Calculadora de juros do cheque especial
A calculadora converte a taxa mensal do seu banco em umataxa diária equivalente e aplica juros compostos pelo número de dias em que você usou o cheque especial. Informe o saldo usado, a taxa (até 8% ao mês, o teto legal) e os dias em aberto para ver o total, com a conta aberta.
Proventos
- Saldo usado1.000,00
Descontos
- Juros (15 dias a 8,00%/mês)−39,23
Como cheguei nesse número
- Taxa diária = (1 + 8,00%)^(1/30) − 1 = 0,26% ao dia
- Montante = 1.000,00 × (1 + 0,26%)^15 = 1.039,23
- Juros = 1.039,23 − 1.000,00 = 39,23
Fórmula: taxa diária = (1 + taxa mensal)^(1/30) − 1; montante = saldo usado × (1 + taxa diária)^dias. Teto legal: 8% ao mês (Resolução CMN nº 4.765/2019, art. 3º) — a taxa do seu banco pode ser menor.
Como a calculadora chega ao resultado
O cheque especial é cobrado em juros compostos, mas a taxa divulgada pelo banco é sempre mensal — e o valor costuma ficar em aberto por um número de dias, não por meses fechados. Por isso a calculadora faz dois passos:
| Passo | Fórmula |
|---|---|
| 1. Taxa diária equivalente | taxa diária = (1 + taxa mensal)^(1/30) − 1 |
| 2. Total a pagar | total = saldo usado × (1 + taxa diária)^dias |
A taxa diária não é simplesmente a taxa mensal dividida por 30: ela é calculada de forma que, aplicada durante exatamente 30 dias, reproduza a mesma taxa mensal informada — respeitando a lógica de juros compostos que o banco usa para capitalizar a dívida dia após dia.
Exemplo resolvido
Um cliente usa R$ 1.000 do limite, com a conta ficando negativa por15 dias, a uma taxa de 8% ao mês (o teto legal). A taxa diária equivalente fica em aproximadamente 0,2569% ao dia. Aplicando o juro composto por 15 dias, o total a pagar chega a R$ 1.039,23 — ou seja,R$ 39,23 só de juros, por menos de meia dívida "de um mês inteiro". Esse é o exemplo pré-carregado na calculadora acima: mude os números para o seu caso.
Cheque especial x rotativo do cartão: qual calcular primeiro
Se você tem dívida tanto no cheque especial quanto no rotativo do cartão, calcule os dois separadamente antes de decidir qual quitar primeiro — as taxas de cada produto são independentes, definidas pelo seu banco e pela sua operadora de cartão, e o mais caro dos dois nem sempre é óbvio à primeira vista.
Fontes
- Banco Central do Brasil — Resolução CMN nº 4.765/2019, art. 3º (teto de 8% ao mês para os juros remuneratórios do cheque especial):bcb.gov.br
- Banco Central do Brasil — Cidadania Financeira, orientações sobre cheque especial e capitalização de juros:bcb.gov.br
Perguntas frequentes
- Quanto custa usar o cheque especial?
- Depende do saldo usado, da taxa do seu banco (até 8% ao mês, o teto legal) e de quantos dias o valor ficou em aberto. Por isso o custo real muda de pessoa para pessoa — a calculadora acima converte a taxa mensal em taxa diária e mostra o total exato para o seu caso.
- Como funciona um simulador de cheque especial?
- Um simulador de cheque especial aplica juros compostos sobre o saldo usado: primeiro converte a taxa mensal informada em uma taxa diária equivalente e depois capitaliza essa taxa pelo número de dias em que o limite ficou negativo, chegando ao total a pagar.
- Como é calculado o juro do cheque especial por dia?
- A taxa diária equivalente é (1 + taxa mensal)^(1/30) − 1. Ela é calculada assim, e não dividindo a taxa mensal por 30, porque o cheque especial capitaliza juros compostos: os juros de cada dia entram na base de cálculo do dia seguinte.
- Por que a taxa do cheque especial pode ser menor que 8% ao mês?
- Porque 8% ao mês é só o teto máximo permitido pela Resolução CMN nº 4.765/2019 — cada banco define livremente uma taxa igual ou menor a esse limite, conforme o perfil de risco do cliente. Confira sempre a taxa do seu contrato ou extrato antes de simular.