Crédito rotativo do cartão de crédito

O rotativo do cartão é o crédito automático que cobre o valor que sobra quando você paga menos que a fatura inteira. Por regra do Banco Central, ele só pode duraraté o vencimento da fatura seguinte (cerca de 30 dias) — depois disso, o banco é obrigado a oferecer o parcelamento do saldo.

O que é o crédito rotativo

Toda vez que o pagamento da fatura do cartão fica abaixo do valor total (mas igual ou acima do pagamento mínimo), a diferença não paga entra automaticamente no rotativo. É um crédito concedido sem análise adicional, sem contrato específico e sem que o cliente precise pedir nada — por isso é também um dos mais caros do sistema financeiro: sobre o saldo incide a taxa de juros do rotativo do emissor, capitalizada mês a mês (ou fração de mês) enquanto a dívida não é quitada ou parcelada.

A regra dos 30 dias

Desde 2017, o crédito rotativo do cartão não pode mais se estender indefinidamente. AResolução CMN nº 4.549/2017, em seu art. 1º, determina que o saldo devedor do rotativo só pode permanecer nessa modalidade até o vencimento da fatura subsequente — na prática, um único ciclo de cobrança, de cerca de 30 dias. O objetivo da norma é impedir que a dívida mais cara do cartão se acumule mês após mês sem nenhuma alternativa de renegociação.

O art. 2º da mesma resolução complementa a regra: passado esse prazo, o banco éobrigado a oferecer ao cliente o parcelamento do saldo remanescente, em condições — prazo e taxa — mais vantajosas do que as praticadas no rotativo. Essa proteção foi reforçada, sem ser revogada, pela Resolução CMN nº 5.112/2023, que ampliou outras salvaguardas ao consumidor no uso do cartão de crédito.

O teto de 100%: a dívida nunca pode dobrar mais de uma vez

Além da regra dos 30 dias, existe uma segunda proteção, mais recente: pelaLei nº 14.690/2023, o total cobrado a título de juros e encargos no rotativo e no parcelamento da fatura não pode ultrapassar 100% do valor original da dívida. Na prática, isso significa que uma dívida de R$ 1.000 no rotativo nunca pode chegar a mais de R$ 2.000 de juros e encargos acumulados — por mais tempo que a pessoa demore para regularizar a situação, esse teto age como um freio contra o efeito bola de neve.

Rotativo x cheque especial

O rotativo do cartão não deve ser confundido com o cheque especial: são produtos de bancos e regras diferentes — o cheque especial está vinculado à conta corrente e tem teto de juros próprio definido em outra norma do Banco Central, enquanto o rotativo do cartão segue a regra específica dos 30 dias descrita acima. Ainda assim, os dois costumam disputar o posto de crédito mais caro do orçamento de quem usa os dois ao mesmo tempo.

Quanto custa ficar no rotativo

A taxa do rotativo varia por emissor e por perfil de risco — não existe um valor único de mercado. Para simular o custo exato com a taxa da sua fatura, use acalculadora de juros do cartão de crédito, que aplica juros compostos sobre o saldo em aberto e mostra o total mês a mês.

Rotativo, cheque especial ou empréstimo: qual é mais barato

Quando a dívida do rotativo passa do primeiro ciclo (ou quando você também usa o cheque especial), vale comparar o custo real de cada linha de crédito antes de decidir para onde migrar a dívida. Veja a comparação lado a lado emcheque especial, rotativo ou empréstimo pessoal: qual é mais barato.

O limite do rotativo é sempre o próprio limite do cartão — diferente do cheque especial, cujolimite é definido por critérios próprios do banco.

Fontes

• Banco Central do Brasil — Resolução CMN nº 4.549/2017, arts. 1º e 2º (limite do rotativo a um ciclo de fatura e obrigatoriedade de oferta de parcelamento):bcb.gov.br
• Banco Central do Brasil — Resolução CMN nº 5.112/2023 (proteções adicionais ao consumidor no cartão de crédito):bcb.gov.br
• Lei nº 14.690/2023 — teto de 100% do valor original da dívida para juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura:planalto.gov.br