Avaliação do imóvel para financiamento

A avaliação do imóvel é feita por um engenheiro ou avaliador credenciado pelo banco, que visita o imóvel e emite um laudo técnico com o valor de mercado. O banco então financia com base no menor valor entre a avaliação e o valor de compradeclarado em contrato — se a avaliação vier abaixo do combinado, o comprador precisa cobrir a diferença do próprio bolso.

Por que o banco exige uma avaliação

O imóvel financiado fica como garantia da dívida (alienação fiduciária), então o banco precisa confirmar, de forma técnica e independente, que o valor declarado no contrato de compra e venda corresponde ao valor real de mercado. Sem essa checagem, haveria risco de o banco financiar um valor maior do que o imóvel realmente vale — o que aumentaria o risco da operação para a instituição.

Quem faz e como funciona o laudo

A avaliação é feita por um engenheiro ou avaliador credenciado pelo banco, frequentemente uma empresa terceirizada contratada especificamente para essa função. O profissional visita o imóvel, analisa características como localização, estado de conservação, padrão construtivo e comparáveis de mercado na região, e produz umlaudo técnico seguindo normas de engenharia de avaliações. Esse laudo é documento obrigatório do processo — sem ele, o financiamento não avança.

O valor financiado segue o menor entre os dois

Este é o ponto que mais costuma surpreender quem está financiando pela primeira vez: o banco não financia necessariamente o valor de compra combinado com o vendedor. Ele financia com base no menor valor entre a avaliação do imóvel e o valor de compra declarado em contrato.

• Se a avaliação vier igual ou acima do valor de compra, o financiamento segue normalmente com base no valor de compra (respeitado o percentual máximo de financiamento do programa).
• Se a avaliação vier abaixo do valor de compra, o banco financia com base no valor menor — e o comprador precisa cobrir a diferença entre os dois valores com recursos próprios, além da entrada já prevista.

Por isso, vale reunir a documentação do imóvel e do financiamento com antecedência — veja o checklist completo emdocumentos para financiamento imobiliário— e não contar apenas com o valor negociado com o vendedor antes de ter o laudo em mãos.

Quem paga a avaliação

O custo da avaliação normalmente é pago pelo comprador, o proponente do financiamento, cobrado como uma taxa à parte no início do processo — independentemente do resultado final do laudo ou da aprovação do crédito. Para o panorama completo de como o financiamento imobiliário funciona do início ao fim, volte aoguia completo de financiamento imobiliário.

Fontes

• Lei 4.380/1964 — institui o Sistema Financeiro da Habitação (SFH):planalto.gov.br
• Caixa Econômica Federal — etapas do financiamento imobiliário e avaliação do imóvel:caixa.gov.br