Empréstimo pessoal ou parcelar no cartão: o que é mais barato
A resposta não depende do produto, depende do CET (Custo Efetivo Total) de cada proposta concreta: compare o CET anual do empréstimo pessoal com o CET do parcelamento do cartão e escolha o menor. Como tendência, o empréstimo pessoal costuma ser mais barato para valores maiores e prazos mais longos; o parcelamento no cartãopode ganhar em compras pequenas, com poucas parcelas e juros baixos oferecidos pelo lojista ou pelo próprio banco.
O critério que decide entre os dois
| Critério | Empréstimo pessoal | Parcelamento no cartão |
|---|---|---|
| O que compara | CET anual do contrato de empréstimo | CET do parcelamento (compra ou fatura) |
| Costuma vencer em | Valores maiores, prazos mais longos | Compras pequenas, poucas parcelas, juros promocionais |
| Previsibilidade | Parcela fixa definida no contrato | Parcela fixa, mas some com a fatura do mês |
| Risco de virar dívida cara | Baixo, se a parcela cabe no orçamento | Alto se, em vez de parcelar, você cair no rotativo |
| Rotativo/cheque especial | Sempre a opção mais cara do mercado — nunca comparar como alternativa de médio prazo | |
Quando o empréstimo pessoal compensa mais
- Para valores mais altos, onde a taxa de juros do empréstimo tende a ser menor que a de um parcelamento longo no cartão.
- Para prazos mais longos, com parcela fixa definida em contrato desde o início, sem depender do fechamento mensal da fatura.
- Quando o objetivo é consolidar uma dívida ou organizar o orçamento com uma única parcela previsível, fora do ciclo do cartão.
Quando parcelar no cartão compensa mais
- Em compras pequenas, com poucas parcelas — o custo total pode ficar abaixo do CET mínimo de um empréstimo pessoal, que costuma ter tarifas fixas independentemente do valor.
- Quando o lojista ou o banco oferece parcelamento sem juros ou com juros promocionais baixos — nesse caso, dificilmente o empréstimo pessoal compete.
- Para quem já tem limite disponível e quer evitar a burocracia de contratar um empréstimo à parte para um valor pequeno.
Para simular a parcela do empréstimo antes de decidir, use acalculadora de empréstimo pessoal. Para entender como o CET soma juros, IOF e tarifas em uma única taxa comparável, veja o guia deCusto Efetivo Total (CET). Veja também outroscomparativos de crédito e financiamento.
Fontes
- Banco Central do Brasil — Resolução CMN nº 4.881, de 23/12/2020 (obrigatoriedade de divulgação do CET; revogou a Resolução CMN nº 3.517/2007):bcb.gov.br
- Decreto nº 6.306/2007 (Regulamento do IOF — um dos componentes que entram no cálculo do CET):planalto.gov.br
Perguntas frequentes
- Empréstimo pessoal ou parcelar no cartão: o que é mais barato?
- Não existe resposta única — compare o CET (Custo Efetivo Total) das duas propostas concretas. A opção com CET anual menor é a mais barata para você, ponto final. Como regra geral, o empréstimo pessoal costuma vencer em valores maiores e prazos mais longos; o parcelamento no cartão pode ganhar em compras pequenas, com poucas parcelas e juros baixos promocionais do lojista.
- Parcelar a fatura no rotativo do cartão é uma alternativa?
- Não. O rotativo do cartão e o cheque especial são, historicamente, as modalidades de crédito mais caras do mercado brasileiro. Eles não devem ser comparados como alternativa ao empréstimo pessoal ou ao parcelamento — servem só para cobrir poucos dias até o próximo pagamento, nunca como crédito de médio prazo.
- Como eu comparo o CET das duas propostas na prática?
- Peça ao banco o CET anual do empréstimo pessoal e verifique, na fatura ou no app do cartão, a taxa de juros do parcelamento (parcelamento da compra ou da fatura). O CET já soma juros, IOF e tarifas em uma única taxa anual — é ele que permite comparar as duas ofertas de forma justa, não a taxa mensal "nua".