Qual empréstimo é mais barato: o de menor taxa de juros ou o de menor CET?

O de menor CET. A taxa de juros isolada não inclui tarifas e seguros embutidos no contrato — duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter custo total bem diferente se uma cobrar mais tarifas. O CET é o número que já soma tudo isso.

Por que os bancos anunciam a taxa de juros e não o CET?

Porque a taxa de juros isolada costuma ser o número mais baixo e mais atrativo para publicidade. O CET é obrigatório por lei antes da contratação, mas raramente é o número em destaque no anúncio.

Como peço o CET de uma proposta de empréstimo?

Basta perguntar diretamente ao banco ou financeira — a Resolução CMN nº 4.881/2020 obriga a divulgação do CET, em termos percentuais anuais, antes da contratação de qualquer operação de crédito com pessoa física.

Simular em vários bancos ao mesmo tempo prejudica minha análise?

Não. A simulação, por si só, é uma consulta "soft" que não afeta o score de crédito nem gera nova dívida. Só a contratação efetiva do empréstimo altera seu histórico de crédito.

Como comparar propostas de empréstimo pelo CET

Atualizado em 19 de julho de 2026 · revisado por Lucas Silva

Comparar empréstimos só pela taxa de juros anunciada é um erro comum: ela não inclui tarifas nem seguros. O número certo para comparar propostas de bancos diferentes é oCusto Efetivo Total (CET) — a taxa anual que já soma tudo o que você paga na operação.

O erro de comparar só a taxa de juros

A taxa de juros anunciada é sempre o número mais atrativo, porque é o menor da conta — mas não é a conta completa. Um banco pode oferecer uma taxa de juros baixa e compensar com tarifas de abertura e seguro obrigatório mais altos, resultando num custo total maior do que uma proposta com taxa de juros nominalmente mais alta, porém sem tarifas extras. Só somando tudo dá para saber qual proposta realmente custa menos.

O CET já soma tudo isso

O Custo Efetivo Total (CET) converte juros, IOF, tarifas e seguros exigidos numa única taxa percentual anual, e sua divulgação é obrigatória por lei antes da contratação de qualquer operação de crédito com pessoa física, conforme a Resolução CMN nº 4.881/2020. É esse número, não a taxa de juros isolada, que permite comparar duas propostas de instituições diferentes de forma justa.

Como comparar na prática

Peça o CET de cada proposta antes de decidir — é um direito seu.
Compare o CET, não a taxa de juros em destaque no anúncio ou na simulação rápida do aplicativo.
Confirme se o CET já inclui todos os seguros e tarifas do contrato específico.
Simule em mais de uma instituição — isso não afeta seu score de crédito.

O mesmo princípio vale para financiamento de veículo: vejacomo comparar simuladores de financiamento de veículo entre bancos pelo CET, em vez de só pela taxa de destaque de cada simulador.

Veja também simular empréstimo suja o nome.

Fontes

Banco Central do Brasil — Resolução CMN nº 4.881/2020 (Custo Efetivo Total):bcb.gov.br

Perguntas frequentes

Qual empréstimo é mais barato: o de menor taxa de juros ou o de menor CET?: O de menor CET. A taxa de juros isolada não inclui tarifas e seguros embutidos no contrato — duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter custo total bem diferente se uma cobrar mais tarifas. O CET é o número que já soma tudo isso.
Por que os bancos anunciam a taxa de juros e não o CET?: Porque a taxa de juros isolada costuma ser o número mais baixo e mais atrativo para publicidade. O CET é obrigatório por lei antes da contratação, mas raramente é o número em destaque no anúncio.
Como peço o CET de uma proposta de empréstimo?: Basta perguntar diretamente ao banco ou financeira — a Resolução CMN nº 4.881/2020 obriga a divulgação do CET, em termos percentuais anuais, antes da contratação de qualquer operação de crédito com pessoa física.
Simular em vários bancos ao mesmo tempo prejudica minha análise?: Não. A simulação, por si só, é uma consulta "soft" que não afeta o score de crédito nem gera nova dívida. Só a contratação efetiva do empréstimo altera seu histórico de crédito.